互联网分期消费平台抢滩高校

□   本报记者   麻海军

记者近日了解到，不少高校大学生常常面临一种两难情况：需要抽取并不宽裕的生活费用购买电脑等学习生活必需品，而这些消费成本将加大他们的生活压力，降低生活质量，甚至捉襟见肘。如此一来，他们将不得不求助于银行的信用消费，大学生群体已日渐成为信用消费主要用户群之一。

抢食校园金融“蛋糕”

走在中国人民大学、北京理工大学等首都各大高校的校园里，记者发现，在寝室楼、食堂、自习室、大学生活动中心等场所，随处可见互联网分期消费平台的宣传招贴。这一全新的消费平台正走进大学生的日常学习和生活中。

自2009年中国银监会分年龄段叫停商业银行向学生发放信用卡业务之后，银行信用卡逐步退出了大学生金融借贷的舞台。信用卡的“退位”则给互联网分期消费平台发展提供了肥沃的土壤。目前，全国分期消费平台的总数在30家左右，地域上遍及东、中、西部。这一互联网金融消费新体验正迎来一波波蜂拥而至的淘金潮。

爱学贷COO王锋介绍，目前在校大学生很难申请到银行信用卡，即便是申请校园联名卡，流程也较为繁琐，而且额度基本在1000元以下，无法满足学生消费需求。大学生正逐渐成为消费需求最为旺盛的群体之一，年轻人热衷于电子数码新兴产品，对网络购物很熟悉，对创新性的付款方式接受度也高，校园分期市场还有很大的发展空间。

保障运营模式安全运行

同为因“互联网+”而生的金融服务形态，大学生分期购物平台也与P2P有着联系，拥有不少P2P基因。分期平台融资在大学校园日渐火爆。“一边是平台、电商对接，另一端对接理财投资者，这就是互联网分期消费平台的内在结构。”中投顾问资深分析师霍肖桦表示，分期乐、趣分期等互联网金融企业本身并非电商，主要是帮助电商企业销售产品。高校学生在分期付款平台上购买产品，这些平台直接对接P2P平台，将大学生借款需求包装成为投资者购买的理财产品。

为了保障运营安全，绝大多数互联网分期消费平台都需要高校经理或金融专员到学生宿舍现场面签。具体来看，在给大学生授予额度前，工作人员需要向学生核实身份信息，同时明示还款风险等。有的还需要留下学生家长和学校老师的联系方式，甚至要与老师或同宿舍室友当面核实。

与机遇风险共生共存

互联网分期消费平台处于一片市场蓝海中，正日益显示出强大活力。不可否认的是，社会上对其质疑声也不绝于耳。机遇和风险更像是一枚硬币的两面，互联网分期消费平台这块大蛋糕固然“好吃”，但还需“会吃”。

业内人士担忧，尽管不少平台均声称自家坏账率很低，甚至远远低于银行信用卡千分之八至百分之一点五的坏账率。但由于多数大学生收入来源很少，即使靠兼职等工作所赚取的工资也不会太高，因此，他们的还款来源并不稳定，这是互联网分期平台面临的主要风险。

“若想解决风控问题，一方面必须严格实行实名制，严格审核用户信用，建立一整套用户额度审核系统和协助还款系统；另一方面应尽可能地与信用度高的电商平台和P2P平台合作。”中投顾问金融行业研究员边晓瑜建议。

此外，互联网分期消费平台还存在一定的法律风险。中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君坦言，“在互联网金融领域，存在‘业务往往跑在政策前面’的尴尬。如果分期平台没有拿到小贷公司的相关牌照和资质，擅自充当出借人，这就属于‘非法经营’”。